围绕三种主要农作物,进行风险区划,农业保险费率的定价有了新的“权数” 江恩角度线的画法

股票资讯  2021-02-23 14:50:25

近日,中国精算师协会和中国尹保信联合发布了《稻麦玉米成本保险行业基准纯风险损失率表(2020年版)》(以下简称《基准表》),明确了31个省(直辖市)338个地级市三大主食成本保险的纯风险损失率,旨在更客观真实地反映我国农业生产的风险状况。业内专家普遍表示,此举在一定程度上填补了三大主食农业保险基准纯风险损失率的空白,为保险机构的产品开发和精算定价提供了重要的技术支持和行业标准。

费率是农业保险产品的核心,也是农业保险优质发展的基础。中国相关负责人尹保信告诉英国《金融时报》记者,进行风险区划和费率区划是农业保险产品科学准确定价的第一步,也是最重要的一步。三大主食的保费规模占农业保险总保费规模的近40%,是农业保险的核心险种。选择三种主食进行风险区划是推进农业保险可持续发展模式的主要矛盾和关键措施。

费率定价模式进一步完善

农业是我国国民经济发展的基础,但由于其“视天气而定”的性质,农业发展容易受到各种自然灾害的影响,因此对农业进行风险管理非常重要。农业保险作为一种传统的风险管理手段,近年来在我国农业风险管理中发挥着越来越重要的作用。

长期以来,我国农业保险的费率定价模式一直是粗放式的,基本上就是一种作物一省一费率(以下简称“一省一费率”)。这种测算方法虽然简单,但也给农业保险的发展带来了一些限制。“由于政策性业务的特点,各省、自治区主要农业保险产品的费率不是由保险机构的风险定价决定的,而是由财政部门、农牧部门、保险机构等农业保险市场的各方决定的。主观判断对费率的确定影响很大,产品定价的科学性不足。”据英国《金融时报》采访的业内专家介绍,由于农业风险在全省不同地区分布不均,采用“一省一率”的农业保险定价不能客观反映各地区的实际风险情况,这说明高风险地区的农民获得了高成本绩效保障,在保险上更加积极,而低风险地区的农民则因为低成本绩效保障而选择不投保,造成了保险选择的逆向性。

特别值得注意的是,“一省一率”的运行模式也容易诱发违规。业内专家表示,保险机构倾向于选择性地承保不同风险领域的业务。对于高风险地区承保的业务,收取的保费无法覆盖实际风险,协议支付和平均支付成为现实选择。这样,在低风险地区,由于收取的保费超过实际风险,保险机构在承保时往往采取非正常手段争夺业务,在理赔时扩大赔付损失以调整赔付水平。因此,开展风险区划研究,促进农业保险产品准确定价,已成为加快农业保险优质发展的基础工作和紧迫任务。

据介绍,为了提高风险区划和费率区划的科学性,通过“一体两翼”的工作方法,在基准表中对三种主食的风险区划和费率区划进行了创新研究。“整合”是指以全国农业保险平台收集的约11.6亿份保单理赔信息为核心基础,结合行政区划、耕地范围、植被生长等空间矢量。运用保险+遥感多源融合损失样本生成、空间平滑损失估计、信息扩散风险分析、智能约束区域划分等技术。,并以城市为单位评价全国农业保险风险。“两翼”将灾害模型法和生产统计法的评估结果作为重要补充,对保险精度算法的计算结果进行修正。经过多轮行业测算,内外专家讨论,广泛征求意见,行业最终形成了《基准表》。

中国尹保信表示,在推进农业保险风险区划的过程中,国家农业保险平台在数据和技术两方面都取得了突破。数据方面,农业保险平台通过与经营农业保险业务的保险公司建立系统对接,实现全行业农业保险业务数据的集中管理。同时,通过引入外部数据,引入空间位置、年植被指数、耕地分布、灾害风险评估和产量风险评估等多源数据来支持风险区划和速率区划。技术方面,中国尹保信运用保险大数据处理技术,根据保险信息的结构和特点建立了一套数据分析模型,具备支持数百亿信息处理的大数据分析软硬件基础。据悉,2016年以来,农业保险平台开展了农业保险风险区划和费率区划的相关研究,形成了一系列研究成果,并与北师大、农科院等专业研究机构保持了密切的沟通和学术交流。三大主食成本保险的风险区划和费率区划结果在前人研究的基础上进一步深化、整合和优化。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王湘南在接受英国《金融时报》采访时表示,农作物面临的洪水、干旱、土壤、病虫害等灾害具有明显的地域性,保险公司需要充分考虑农作物的位置,这是基本的风险因素。“以前,很多公司、其他组织和学者使用的是单个(或少数)公司的数据和宏观层面的数据,而只是衡量某一地区一种或多种农作物的风险状况。“基准表”的风险区划结果收集了整个行业的数据和能量,具有系统性和权威性。已经达到地级地区,将能够更好地促进三大主食作物保险的供求,促进农业保险。精细化发展,为更广泛的农业灾害管理提供重要信息。”

同时,他认为农业风险区划是发展农作物保险和风险管理的重要基础。利用这种风险区划,保险公司可以为不同地级地区提供不同费率的产品,有充分的依据,也更方便开展再保险业务。同时,投保人和保险公司都可以避免费率设定的差异,形成合力,提高承保速度。此外,保险公司还可以设计区域保险等新产品,以降低农业保险的运营成本。随着越来越多的农作物投保农业保险,每一种农作物的覆盖面都会越来越高。因此,基于对三大主粮作物的测算经验,保险行业可以引入其他粮食作物和重要经济作物的基准纯风险损失率表。

中国精算师协会相关负责人也表示,下一步,在围绕三大主粮作物,率先解决主要矛盾后,将逐步推进森林保险、生猪保险等重点品种,力争从2020年开始到2022年。到今年年底,基本完成中央财政补贴品种的农业保险风险区划工作,进一步发挥专业平台作用,构建农业生产风险地图,公布农业保险纯风险损失率,建立科学保险,需要三年左右时间

这个行业正在向精细化转变

接受英国《金融时报》采访的行业专家普遍认为,《基准表》的发布是中国农业保险市场发展的重要里程碑。目前,中国农业发展已从粗放型转型迈出重要一步。最后,农业保险定价应该依靠保险数据和精算模型。行业要建立科学的农业保险费率制定和动态调整机制,推进基于区域风险的差异化定价方向不会改变。

上述中国精算师协会负责人表示,加强农业保险风险区划研究,公布农业保险行业基准纯风险损失率,是加强农业保险基础设施建设的重要内容,关系到农业保险定价机制建设,是促进农业保险可持续发展格局形成的关键举措,对加快农业保险优质发展至关重要。下一步,中国精算师协会将继续跟进三大主食成本保险行业示范条款的配套工作,力争示范条款与行业基准纯风险损失率同步发布,推动配套应用。

据统计,“十三五”期间,我国农业保险发展迅速,市场规模迅速扩大,覆盖面不断扩大。截至2019年底,我国农业保险费收入达到672.48亿元。2016年至2019年,保险业为9840万贫困家庭和不稳定贫困家庭提供了9121亿元的风险保障,为3031万受灾农民支付了230.38亿元的赔偿,为我国农业发展提供了重要支持。

刚刚颁布的“十四五”计划纲要提出,更加稳固的农业基础将是“十四五”期间经济社会发展的主要目标。因此,基准表的公布是完善农业保险精算制度的第一步,但不是最后一步。随着风险区划的确定、准入政策的调整、示范条款和招标文件的统一,农业保险的顶层设计越来越完善,这也将有助于农业保险实现高质量发展。


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